健康险产品现状：重疾险保费贡献率高性价比现走低趋势

中国网财经10月16日讯(记者 郭伟莹 实习记者 窦衍凤) 随着保险业转型，今年以来，人身险公司的年累计保费增速始终处于下降状态。但是，健康险业务始终呈现逆势增长的趋势。据银保监会最新数据统计，今年前8月，人身险公司原保险保费收入19639.3亿元，同比下降5.4%。其中，健康险业务原保费收入3796.4亿元，同比增长18.8%。

近期发布的《2018年中国健康险产品研究报告》(以下简称“报告”)也指出，在行业转型的背景下，健康险作为很多保险公司的发力重点，近年来发展十分迅速。据统计，自2013年到2016年，健康险保费快速增长，并持续保持在各险种保费增速第一的位置。

报告还指出，今年上半年，中国保险行业协会备案产品5792款，而健康类保险占比高达52%。业内专家表示，在医疗资源还普遍紧缺的情况下，随着消费者对健康的关注度不断的提升，可以预见的是商业健康险还会保持一个长期的持续的高速发展。

而重疾险作为健康险领域最重要一类产品，几乎囊括了商业健康险50%以上的规模。以2017年为例，全年实现健康险总保费4389.5亿元，以重大疾病保险为主的疾病险保费收入占比达到56.8%。

然而，报告通过分析发现，随着产品责任越来越复杂，重疾险整体性价比却呈现走低的趋势。具体来看，主要体现在以下两个方面。

第一，含生存给付责任的产品，整体性价比不如纯保障型产品。报告认为，这主要是因为保费的增长大于产品责任的增长。

第二，从保障时间维度看，终身型重疾险整体性价比低于定期型产品。报告指出，在实际金融市场中，利率和长期期限是成正相关的，期限越长(不考虑1年期以内产品)，金融资产要求的收益率越高，而保险产品在定价的时候，普遍采用固定利率(贴现率)，因而反应在产品上，就是一个更长期限的保险，定价普遍略高于基于实际利率定价的产品，反映在性价比上，终身重疾就比定期重疾略低。

除此之外，重疾险也一直因为定义不清晰、性价比等问题饱受诟病。报告指出，目前主流热销的重疾险保障重疾种基本已经达到70种以上，而且不少产品病种数量都是100种甚至更多，但只有25个重疾病种是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中有标准定义的，其他都是由各家保险公司自行确定。

那么，保险消费者应该如何选购重疾险呢？基于产品性价比的分析，报告提出以下三点。一是保障额度方面，基于行业数据，一般建议重疾保障额度30万元起，50万元为优，预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。二是产品形态方面，一般重疾责任是首先要解决的保障，轻症次之，身故责任视预算情况决定，生存返还责任偏储蓄性质。三是保险期限方面，在合理的预算下，先确保足够的保障额度，然后权衡时间长短和保障范围(空间层面)高低的关系，具体因不同人的风险偏好不同而可以有不同选择，并不绝对。

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