央行、银保监会首次发布中国小微企业金融服务白皮书：加快构建小微企业金融服

6月24日，人民银行、银保监会召开了小微企业金融服务有关情况的发布会。为全面总结2018年小微企业金融服务的新政策、新做法、新成效，系统阐述小微企业金融服务工作思路，更好回答社会关切，人民银行会同银保监会等部门编写了《中国小微企业金融服务报告(2018)》(以下简称“白皮书”)，作为我国政府相关部门首次公开发布的小微企业金融服务白皮书。

白皮书指出，小微企业金融服务事关经济转型升级和民生就业大局，是一项长期性、综合性、系统性工程。当前和今后一段时期，金融系统将牢牢把握“金融服务实体经济”这一根本宗旨，紧紧围绕供给侧结构性改革这一主线，按照商业可持续的原则，坚持市场化发展和政策支持有机结合，发挥政府部门、金融机构和社会中介组织的合力，持续破解小微企业融资中的难点和问题，加快构建起开放包容、竞争充分、成本适度、风险可控的小微企业金融服务体系，为小微企业创新发展提供优质高效的金融服务。

普惠小微贷款余额同比增长21%

小微企业是经济新动能培育的重要源泉，在推动经济增长、促进创业就业、激发创新活力等方面发挥着重要作用。白皮书指出，近些年来，我国金融管理部门和金融机构通过制度创新、产品创新和服务创新，切实加大对小微企业的金融支持力度，不断提升小微金融服务的广度和深度。小微企业金融服务的覆盖面、便利性不断提升，融资成本有所下降，融资环境持续优化，融资难融资贵问题得到明显改善。

人民银行金融市场司邹澜在发布会上表示，小微企业贷款呈现“量增、面扩、结构优化”的态势。一是普惠小微贷款保持较快增长；二是信贷支持的小微户数持续增加；三是普惠小微企业贷款中的信用贷款占比持续提高。

具体来看，截止2019年5月末，普惠小微贷款(包括单户授信1000万以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营型贷款)余额10.3万亿元，同比增长21%，增速比上年末又高出5.8个百分点。1~5月增加8169亿元，同比多增4714亿元；普惠小微贷款支持小微经营主体2363万户，同比增长35.4%。1~5月增加224万户，超过了10%的增长速度，同比多增93万户。单户授信1000万元以下的小微企业贷款余额中，信用贷款占11.3%，比上年末高出2.5个百分点。

《政府工作报告》提出，今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上，小微企业综合融资成本必须有明显降低。为此，人民银行、银保监会继续发挥货币、财税、监管等几家抬政策合力，实施稳健的货币政策，灵活运用定向降准等货币政策工具，建立对中小银行实行较低存款准备金率的政策框架，要求商业银行对普惠型小微企业贷款单列全年信贷计划，发挥大银行“头雁”作用，并带动其他金融机构降低小微企业贷款利率。

“这几年连续出台了30多项政策文件，从监管指标、信贷投放、贷款服务方式、资金募集、资本监管、尽职免责及不良贷款容忍度等方面不断地完善政策框架，优化考核办法，联动相关部门，持续改善外部环境。特别是2019年以来，我们重点开展了一些工作”，银保监会普惠金融部张金萍表示，这几年银保监会提出一些监管的差异化政策和信贷计划的要求，引领银行业根据自身特点来加强小微金融服务。

多管齐下缓解银企信息不对称问题

白皮书指出，小微企业金融服务仍是我国金融服务的薄弱环节，特别是经济发展进入常态以来，在金融供给侧结构性改革的要求下，金融服务供给与小微企业融资需求之间仍然存在差距和不匹配的情况，小微企业融资难融资贵问题还一定程度存在，需要持之以恒予以改进。

值得注意的是，相比于大中型企业，小微企业自身风险抵抗力比较弱，小微企业金融服务风险成本更高。数据显示，我国中小企业平均寿命在3年左右，成立3年后的小微企业持续正常经营的约占三分之一。我国金融机构在为小微企业提供融资服务中面临着更高的风险成本，同时，小微企业的信息获取更难。小微企业治理结构不够完善，运营管理不科学，财务制度不健全，导致金融机构无法准确识别企业的生产经营及财务状况，金融服务的信息获取成本较高。

邹澜表示，风险的问题是持续困扰小微金融服务，为了改善小微的金融服务，人民银行主要是做了几个方面的工作：发挥保险机构融资保险和增信的作用；发挥融资担保机构的风险分担作用；推动地方政府创新风险补偿机制；持续优化社会信用体系。下一步人民银行还将推动充分发挥政府性融资担保机构的作用，完善贷款风险补偿分担机制，持续优化社会信用体系，加快建设区域性的小微企业信用信息的共享平台，来缓解银企信息不对称的问题，切实提高小微企业融资可行性。

张金萍指出，“小微企业金融服务最大的问题其实还是信息不对称问题。这个信息不对称，一方面是企业觉得银行的服务不到位，贷款难和贵。另一方面是银行在获取企业各个方面信息的时候，又不能够很及时全面，不及时就影响了贷款的快速发放。”

她进一步介绍，银保监会为引导银行解决这一问题，一方面积极地呼吁推动相关部门解决信息平台建设不足的问题；另一方面，自身也在积极和相关部委沟通，比如2015年开始跟税务总局开展银税互动，相关银行业发明创新了很多银税互动产品，通过分析企业纳税信息来解决信息不对称，以使企业及时获得贷款。另外，银保监会也跟市场监督管理总局合作，把一些企业的工商企业名录等信息提供给银行。接下来，还跟海关总署等部门加强合作。同时，人民银行有征信系统的建设，各地也探索了信息平台的建设。此外，银保监会也在想设计建立一个普惠金融服务考核评价体系，更加全面地来评价银行对小微金融服务的能力。

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