融资担保：支持小微稳健前行

“政府出资，市场化运作，要让它们劲儿往一处使，需要一定的智慧，但实践证明这是可行的。”在中关村(行情000931,诊股)融资科技担保有限公司（以下简称“中关村科技担保”）工作20年、现任公司总经理的张琦告诉《金融时报》记者，公司在成立之初就以此为原则，探求适合中国特色的担保行业发展模式。

时至2019年，融资担保行业在我国社会经济发展中的作用不断受到肯定。在业内人士看来，针对小微企业、“三农”等“缺信用、缺信息、贷款难”的痛点，融资担保机构既要有扶持的责任与担当，更要有扶持的能力与高招。

服务小微展实力

“做担保是非常有成就感的，很多我们服务过的企业都已经成为所在行业的领军企业。国内资本市场的‘中关村板块’有超过三分之一是中关村科技担保从小开始、从50万元甚至100万元开始支持，直到企业上市，包括现在航海智能化和海洋信息化领域的佼佼者海兰信(行情300065,诊股)、北京首家科创板过会企业天宜上佳、为2008年奥运会开幕式等提供巨型LED屏的利亚德(行情300296,诊股)、国内环保水务行业标杆企业碧水源(行情300070,诊股)等。”说起公司服务过的企业，张琦信手拈来、充满自豪。据了解，中关村科技担保20年来累计为5万余个中小微项目提供信用担保2800亿元，近5年服务规模合计达到1780亿元，为前15年的1.5倍。其中，2019年新增担保规模预计接近400亿元。

在张琦看来，2019年，担保行业面临较为复杂的发展环境，对公司的风险管理和化解能力提出了更高要求。在这一背景下，张琦提出三点要求，一是一定要坚守初心、扛起社会责任，在经济调整、企业面对更多困难的时候，挺身而出切实发挥逆周期作用；二是以稳健经营为主要思路，准备金提足留够以更好应对不确定因素，平滑周期波动；三是实现创新与风险的平衡，达到这一点要建立相应的激励约束机制以及综合金融机制。

今年2月，国务院办公厅发布《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》（以下简称《意见》），《意见》再次肯定了融资担保在我国社会经济发展中起到的稳定器、助推器作用，同时明确了政府性融资担保是破解小微企业、“三农”融资难、融资贵问题的重要渠道，赋予了其更加重要的责任使命。

业内人士坦言，在目前现存的数千家融资担保机构中，真正从事担保业务的机构数量有限，且强者恒强。比如，中关村科技担保年担保客户3000余家，融资担保业务中95%以上为中小微企业， 80%以上为科创企业。再比如，西部担保在2019年公司业务实现快速增长，受理业务数量增长近3倍，开展现场尽调的数量增长近6倍，出具尽调报告增长近4倍，公司新增担保金额同比增长1.47倍，担保业务收入同比增长了35.26%。

产品创新添活力

围绕企业需求开展创新，这是融资担保行业坚持的准则。

据张琦介绍，中关村科技担保基于科技企业“轻资产、新技术、高投入、高风险”特点，将创业者评价与企业评价相结合，自主开发科技企业评级模型，探索出一套适应科技企业风险特征、与传统金融差异明显的企业评价体系。针对小微企业，推出面向守信高素质创业者的“创业保”等系列产品，以此为抓手为科技型小微企业提供普惠担保服务；同时，创新多种直接融资产品，打造“中关村创新成长直接融资系列产品”，解决企业不同阶段的融资需求。

广东中盈盛达以科技赋能创新担保业务。在开展零售担保业务方面，借助互联网和大数据技术，围绕核心企业场景化业务为其上下游小微客户提供产品化的金融服务，更大限度地扩大普惠金融的覆盖面。截至2019年11月，此项业务规模达18亿元。

在“三农”服务方面，西部担保有着别样的创新实践。

在宽敞明亮的现代化养殖棚里，几千头带着西部担保耳标的肉牛悠闲地跺着步子。西部担保的负责人告诉《金融时报》记者，这是公司创新的担保方式——活牛抵押。据介绍，活牛抵押担保后，再通过“牛抵押登记+保险+其他有效资产”灵活组合，降低企业融资成本。同时，还款方式灵活，企业根据资金周转情况可一次性还款，也可分批次分时间段还款，减轻了企业的还款压力。随着3000万元的扶持资金到账，宁夏壹泰牧业扩大规模发展的积极性更高了。

据了解，西部担保还实践“供应链金融”模式，成功落地宁鑫化工项目，探索设计“政府+企业+担保+银行”的葡萄酒产业扶持模式；联合农垦集团推出批量化、标准化的农户贷业务，通过核心企业试点推广乳制品、煤炭等供应链金融业务，与网金社合作推行电票业务，创新推出“绒易贷”产品和业务模式。

“西部担保的‘农户助业贷’，不但免抵押、额度高，最快一天就能到账，最重要的是利率低，在家门口就提前帮我们解决了春耕时候没钱承包土地的燃眉之急。”农垦集团的农户如是说。

西部担保董事长马英军告诉《金融时报》记者：“扶持中小微、‘三农’企业，投入的人力、物力、财力大，收益却不高。作为国有担保平台，我们不但要做这件事，还要运用我们的专业优势创新服务、化解风险，做精做细做好，真正实现普惠金融。”

发展模式再探索

“中国担保行业的发展模式是业内讨论的热点问题，有不同的看法、不同的声音。我们也在不断思考问题的答案。”张琦说。

结合自身发展历程，总结担保行业的发展，中关村科技担保形成了一种中国担保行业发展模式——“1—2—3中关村模式”。“1”即以聚焦服务科技型中小微企业为中心，集中体现融资担保机构的政策要求；“2”即差异化风控体系和服务产品的持续创新，为政策目标实现提供有力保障；“3”即市场化自主经营机制（政府部门“不推荐、不干预、不指定”）、专业人才激励约束机制和以融资担保为核心的综合金融服务机制，为政策落地提供有效支撑。

张琦认为，“1—2—3中关村模式”既聚焦服务科技型中小微企业，又实现不依赖于财政单维度输血的高质量发展模式，“照亮别人的同时，也照亮自己”。

中盈盛达借助于科技赋能探索产业金融模式，打造以信用为基础、产业为依托、金融为驱动、科技为手段，构建以价值创造为目标的产融生态圈，发挥融资担保四两拨千斤的优势。

西部担保则希望在综合金融服务能力上更进一步。马英军表示，自成立伊始，西部担保就在探索一条有别于传统担保公司的发展路径。针对宁夏特色产业，根据不同类型企业的优势，主动靠前，提供一揽子差异化的金融服务。未来，将充分发挥大型综合金融平台优势，深化“投行思维”，整合各类资源，进一步加大政策扶持力度，围绕深化金融改革和防范化解金融风险，构筑服务中小微和“三农”企业普惠金融新生态环境。

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