银行定期存款变理财拆着卖？央行发文整顿高息揽储

据接近监管人士披露，央行日前下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，对各家银行重申按要求整改不规范创新，包括靠档计息类定期存款、结构性存款等，提出将存款利率管理规定执行情况纳入宏观审慎评估(MPA)及自律机制合格审慎评估。专家解释，央行该政策旨在为日后降低存款利率进行铺垫。

“定期存款，阶梯利率”退出市场

根据《通知》内容，银行应严格执行央行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

所谓靠档计息存款产品，就是提前赎回产品时，其收益会根据存款时间分段计算利率。简单地理解就是“定期存款，阶梯利率，存得越久，利率越高”。比如李女士2019年夏天在某股份制银行存了20万元三年期的大额存单。根据靠档计息规则，存满三个月按1.65%计息、满六个月按1.95%计息、满一年按2.35%计息、满两年按3.45%计息，存满三年的利率就是4.125%。如果李女士存满一年半后需要提取，利率则靠档一年期利率2.35%，她可以获得利息7050元。

2019年12月下旬，金融监管部门要求银行暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。记者今天查阅多家银行的手机APP发现，目前大型银行靠档计息类储蓄产品已经悉数下架。原本靠档计息的大额存单的计息规则已经变为“提前支取按我行挂牌公告活期利率计息”。目前大部分银行的挂牌活期利率只有0.35%到0.55%。在新规下，李女士如果提前支取只能拿到1650元利息。

“包装”后的靠档计息存款仍存在

虽然大中型银行的靠档计息类存款已经退出市场，但在揽储压力下挣扎的小银行仍在大力推广此类产品，只是将产品进行了一番“包装”——拆成按周期计息的定期存款进行销售。

在百度度小满理财、京东金融等理财APP的“银行精选”栏目里，振兴银行、华瑞银行、裕民银行等民营银行的定期存款产品非常丰富。除了传统的3个月、6个月、一年、二年，有些银行甚至增加了7天、一年半、两年半等周期。比如裕民银行的“金裕存”，有1个月、3个月、6个月等档期，年化收益率分别为4.25%、4.4%、4.5%。该产品到期后，如果不提取，本金自动续投下一期，不计复利，最长可接力计息5年。

此外，还有的民营银行将原有的到期一次性付息规则改为按月派息，并在长期存款产品宣传栏的醒目位置打出“按月付息”。例如总部位于深圳的一家民营银行，将原有的大额存单升级为“大额存单+”，最主要的改变就是将靠档计息、到期一次性付息变为固定利率、按月付息，每月固定15日派息，存入即享4.2%。

存款利率下调可期

《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》除了对靠档计息产品进行规范，还提出将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。2017年以来，结构性存款代替保本理财，成为各家银行揽储利器。然而这种看似存款实为理财的“冒牌存款”极易引发风险聚集，近期监管部门多次发文叫停假结构性存款，确保银行不误导消费者购买不符合风险承受能力的产品。

“无论是靠档计息，还是结构性存款，都存在银行高息揽储现象。央行《通知》就是要对高息揽储行为形成约束。”资深观察人士毕研广分析称，虽然近年存贷比考核红线取消了，但一些中小银行资金压力相对还是较大，加上近年存款利率上浮限制放宽，银行争相调高利率拉存款的情景仍然常见，此次通知就是要规范这种行为，否则敞口太大会造成恶性竞争。

为了给银行减压，中国民生银行首席研究员温彬认为，降低存款利率非常必要也非常迫切。“今年年初降准一次释放8000亿，在银行负债中占比很小。真正影响银行成本的还是居民和企业的存款，这个占银行整个负债的60%以上。”温彬表示。

今年来，央行也多次表达对存款基准利率的重视。1月16日，央行货币政策司司长孙国峰在金融统计数据新闻发布会上指出，央行对于存款基准利率会根据国务院部署，综合考虑物价等情况适时适度调整。2月20日，央行副行长刘国强在撰文中指出，存款基准利率是我国利率体系的“压舱石”，将长期保留。未来将综合考虑经济增长、物价水平等基本面情况，适时适度进行调整。截至目前，我国存款基准利率仍维持2015年10月水平未变。

图片来源：度小满理财

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