大飞机机长拿下税延养老首单个人购买渠道尚待疏通

监管层希望淡化首单概念，但“十年磨剑、终成正果”的个人税收递延型商业养老保险(下称“税延型养老险”)第一单还是赚足眼球。

6月7日，《国际金融报》记者从中国太保了解到，旗下太保寿险在上海签发了我国首单税延型养老险保单，投保客户为我国首架国产大飞机C919首飞机长蔡俊。这标志着酝酿11年的税延型养老险完成了属于自己的“首飞”。

对此，上海市金融办副主任解冬表示：“首单签发仅仅是上海税延养老保险试点的第一步，未来还需在实践中探索出一套可复制可推广的经验，进一步深化与各部门的沟通合作，努力营造良好的金融发展环境，支持税延养老保险在上海经济社会发展中发挥更大的作用。”

首日5家机构完成出单

抢下首单，中国太保集团总裁贺青还是有些小激动。在他看来，作为国内最早参与行业税延养老保险课题研究项目的保险企业之一，中国太保自上海试点税延养老保险政策动议之初，就全程参与其中。

根据中国保信税延型养老险信息平台数据，截至6月7日下午，包括太平洋寿险、中国人寿、泰康养老、平安养老、太平养老等机构陆续完成出单，平台运行平稳。

《国际金融报》记者采访了解到，截至6月8日，6家首批获批产品的机构均已完成系统内的首单签发。

6月7日，国药控股股份有限公司史先生在平安养老保险股份有限公司(下称“平安养老险”)上海分公司购买税延型养老险，实现“秒抢”，成为平安养老险客户中享受此政策红利的第一人。

《国际金融报》从平安养老险获悉，史先生购买的是B1款终身领取保险产品，保费1000元。根据银保监会有关规定，购买税延型养老险产品的支出在当月收入6%和1000元以内(每年不超过12000元)的部分可以税前列支，待退休提取时再征收个人所得税。

平安养老险董事长兼首席执行官甘为民告诉《国际金融报》记者：“我们在严格遵循行业要求的基础之上，对产品的相关服务进行了多项升级。在产品方面，保障资金长期稳健收益的同时，提供更高频次的结算标准。此次获批的3款产品可以进行相互变更，不收取转换费用，最大程度上让利于客户。”

中国人寿上海市分公司首单客户邱先生是上海财经大学硕士，也是CFA持证人，目前在一家基金管理公司任职。由于专业背景，他一直在持续关注税延型养老险政策，税延型养老险今年正式落地后，他选择了第一时间购买。邱先生透露，自己更偏爱确定收益类产品，“养老保障，保的就是安心嘛”。

来自上海一家科技公司的韦蓉女士，成为太平养老税延型养老险的首位客户。韦女士在接受采访时说：“在我这个年龄，为退休生活做好财富管理规划已是一个必须要考虑的问题。不得不承认的是仅仅依靠社保退休工资，难以维持退休后的生活水平。税延型养老险的出台，对我最大的吸引力就在于既能享受国家通过税收政策的优惠，又为未来的退休生活准备了一份额外的收入。”

泰康养老副总经理兼员福BBC发展中心总经理戴海峰透露，截至6月7日12时，泰康养老累计承保税延养老保险57单，所有首批试点地区均顺利出单。各地客户普遍反映投保流程顺畅，中国保信平台的操作也十分简单。

新华人寿也于6月8日成功签发首单。来自互联网行业的客户秦先生购买了新华保险个人税收递延型养老年金保险B1款(2018)，月缴保费1000元。

上海保监局副局长王晓东表示，未来一年，将密切关注试点过程，认真总结试点经验，及时解决试点问题，力争在实践中探索出一套可复制的方法，供全国其他地区借鉴使用。同时，将加大对税延养老保险业务的监管力度，严守风险底线，加强消费者权益保护，强化动态评估，确保业务高质量发展。

5月31日晚，中国银保监会已对首批经营税延养老保险业务的12家险企进行了公示。目前可以提供税延养老险的第一批保险公司名单为：中国人寿、太平洋人寿、平安养老、新华人寿、太平养老、太平人寿、泰康养老、泰康人寿、阳光人寿、中信保诚、中意人寿、英大人寿等12家保险公司。

个人购买渠道尚需疏通

6月6日下午，6家保险机构的税延型养老险产品首批获得银保监会批准销售。这6家保险机构分别为：太平洋人寿、中国人寿、平安养老、新华人寿、太平养老、泰康养老，共计19款产品。

按照积累期养老资金收益类型的不同，税延养老保险产品将包括收益确定型、收益保底型、收益浮动型等三类、四款产品。

具体地，收益确定型产品(A类)，指在积累期提供确定收益率(年复利)的产品；收益保底型产品(B类)，指在积累期提供保底收益率(年复利)，同时可根据投资情况提供额外收益的产品，可细分为每月结算收益的产品(B1款)和每季度结算收益的产品(B2款)；收益浮动型产品(C类)，指在积累期按照实际投资情况结算收益的产品。

一位资深保险业内人士告诉《国际金融报》记者，收益确定型(A类)类似于传统寿险产品，收益保底型产品(B类)类似于万能险和分红险，而收益浮动型产品(C类)类似于投连险。从上述6家公司获批的产品看来，条款基本相同。

在产品组合上，在税延额度内和同一公司内，上述产品均可以自由组合，转换操作灵活便利。例如，太保寿险A款、B1款、B2款、C款四种不同账户之间可以相互转化，可满足客户在不同年龄段对不同风险水平养老金积累账户进行配比调整的需求。

税延养老险的费用收取一直是民众关注的重点。按照规定，对A、B、C类产品，保险公司可以收取初始费，A、B类产品收取比例不超过2%，C类产品收取比例不超过1%；对C类产品可以收取资产管理费，收取比例不超过1%。例如，此次泰康养老的A款、B1/B2款产品收取1%的初始费用，C款产品有0.5%的初始扣费和0.5%的资产管理费。领取期前，投保人可以在泰康养老的四款产品中无限次自由转换，不收取任何转换费用。

中国太保寿险副总经理郁华此前在接受《国际金融报》记者采访时指出，税延型养老险带有极强的准公共产品性质，是国家还富于民的重要举措，与目前市场类似的各类金融产品相比，其收费项目、收费水平都是较低的。

另一个亟待解决的问题是，个人如何购买税延型养老险？

“目前，个人购买可能还有一点问题。”一位获批资格的保险公司负责人告诉《国际金融报》记者，“尚需要跟税务系统打通，之前，各家公司已经在和税务局沟通了。现在，个人购买需要通过公司操作，至少要提供公司相关账号，才能实现抵扣。”

以中国太保此前公布的投保流程来看，以下四种投保场景的具体流程如下：

企业统一投保：由公司HR提供一张参保员工清单，以及企业和个人财税信息，员工通过投保APP一键确认投保意向可以完成投保，HR不用跟踪或参与后续工作。这一方式最简单。

企业组织，员工自己购买：企业组织员工下载太享福APP，员工通过APP录入投保信息并完成投保。员工如果不喜欢使用APP，也可以通过官网、线下、营销员等多种渠道投保。

人力资源平台类公司给C端客户投保：太保为平台配套制定嵌入式的投保H5界面，平台公司客户可以到平台公司自己的APP或网站完成投保全流程。

员工家属投保：独立的投保个人可以打开太保官网或者投保H5界面进行投保，然后登录中保信平台注册和激活个人账户，下载税延凭证提供给税务机关。

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