“京东闪付”：并非虚拟银行卡只是银行卡渠道

近日，有报道称北京银联和京东支付合作推出了“京东闪付”，这引发了一些担忧。有观点认为，“京东闪付”与虚拟银行卡有相似之处。《经济日报》记者采访时发现，“京东闪付”并非是传言中的“虚拟银行卡”，而是基于银联“云闪付”、北京银联与京东支付合作推出的支付产品。

2015年，银联联合多家银行、国内外知名手机厂商等共同推出移动支付品牌“云闪付”。如苹果支付和三星支付等，都建立在“云闪付”基础之上。此次，京东支付是首家与银联合作的第三方支付机构。消费者在使用“京东闪付”时，其能够在手机上显示类似银行卡的“卡面”，并与苹果支付、华为支付等关联的其他银行卡并列呈现，因此有人误以为这是京东支付发行的银行卡。

实际上，这与真正的实体银行卡有着本质不同。京东支付是第三方支付机构，并非银行，不能发行银行卡。我爱卡网主编、信用卡市场资深研究人士董峥表示，银联并没有给京东支付配发实体卡，实际的支付扣款主体还是个人绑定的银行卡账户。也就是说，“京东闪付”只是银行卡的渠道，用户消费时，费用还是从其绑定的银行卡中直接扣款。

“从本质上来说，京东闪付仍然是银行卡的第三方线下快捷支付。”中国社科院金融研究所所长助理杨涛指出，“京东闪付”是一种“穿透式钱包”模式，它只扮演获客、引流的渠道角色，没有从根本上改变资金的来源和实质流向路径。

所谓穿透式钱包模式，也是更便于监管的模式，可让银行与监管机构清晰地看到资金流动方向，便于防范支付风险和反洗钱。国际上大多数电子钱包都采取这一模式，并有相应的牌照管理。

北京银联助理总经理丘键也强调，这一创新产品没有像其他电子钱包类应用那样截断银行、卡组织和持卡人、商户间的信息流。在这个模式里，支付机构及其账户只是渠道——为银行获客、引流，资金还是“从银行进、从银行出”，将会做大原有电子银行的渠道流量，银行的基础地位没有被弱化。

目前，这种更加开放的“四方模式”，也是未来发展的方向。在此前封闭的“三方模式”下，监管层看不到用户的完整支付信息，但透过银联连接收单机构、商户、发卡行（消费者）的四方模式，监管机构可以掌握资金的流动，以便于防范支付风险和反洗钱等。

中国人民大学法学院副院长、金融科技与互联网安全研究中心主任杨东表示，第三方支付机构与银联合作，银行一定程度上实现了对支付账户的“收编”，并通过支付机构的灵活开发能力更好地满足用户需求。

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