冬奥“冰雪热”拉动保险需求

需要注意的是，不是所有意外险都包含滑雪意外责任作为高风险运动项目之一，滑雪运动不同于普通的意外伤害，所以通常会被列在免除责任内

日前，北京冬奥会圆满落幕国家体育总局宣传司司长涂晓东在此前的新闻发布会上表示，2015年成功申办冬奥会以来，冰雪运动正在成为中国老百姓的一种时尚生活方式，带动三亿人参与冰雪运动的愿景和目标也一步步转化为现实

数据显示，目前全国冰雪运动参与人数达到3.46亿人，居民参与率达到24.56%，全国已有654块标准冰场，803个室内外各类滑雪场文化和旅游部相关调查预计，2021年—2022年冰雪季我国冰雪休闲旅游人数将达到3.05亿人次，全民冰雪热正在到来

冰雪运动刺激有趣，但安全隐患也不可忽视骨科医生说1天9台手术7台是滑雪滑的雪道的尽头是骨科因此冲上热搜，网友纷纷调侃人家谷爱凌，你是骨爱折而这在一定程度上，也带动了冰雪运动保险的热销

保险业内专家提醒，滑雪保险就是意外险的一种，但大多数意外险是不包含滑雪意外责任的因此购买保险时，要注意必须是扩展了滑雪运动或者明确未除外滑雪责任的意外险，或者直接购买专属滑雪保险

保险保障是刚需

正如骨科医生介绍，滑雪滑冰等运动相对高速，加上装备较重，造成的损伤多是高能量损伤，通常比球类，跑跳等运动损伤严重程度更高，还有不少人发生骨折，骨折多集中在手腕部，足踝部和腰部。

滑雪伤害事故导致的损失也相当惊人据统计，在我国平均每起事故金额132591.51元，中位数为81428.42元直接经济损失最大的损失额度为161.64万元，损失额度最小的案例直接经济损失为3331.49元

慧择携保事业部总经理贺建向记者表示，从滑雪的行为来讲，意外险需求应该是最高的滑雪很容易出意外，磕磕碰碰的多，也容易骨折，大家还是有痛点需求的

需要注意的是，不是所有意外险都包含滑雪意外责任作为高风险运动项目之一，滑雪运动不同于普通的意外伤害，所以通常会被列在免除责任内

我们也发现，冰雪运动创伤发病率较高，用户对意外保障的需求快速增长，可是普通意外险往往不包含滑雪等高风险冰雪运动的保障责任众安保险有关负责人介绍，公司在今年2月5日正式推出了全民冰雪运动意外险，既是针对高风险冰雪运动量体裁衣，满足用户的定制需求，也是助力更多热爱冰雪运动的人群能参与到冰雪运动中来

全民冰雪运动意外险是为用户在盈利性场所进行的高山滑雪，单板滑雪，雪橇，滑冰，冰球，冰壶等运动提供保障，保障范围既包括意外医疗，意外身故残疾，意外骨折，也有误伤他人和旅程取消的责任保险，还包括滑板，雪橇等用具被盗抢或受损的财产保险，最高的保障总额度超过40万元此外，该产品还为用户提供紧急救援服务，包括急救指导，医疗运送以及协助就医住院等

产品有待创新

贺建指出，保险产品的销售场景与其他业态不同，通常消费者主动去找一款保险产品的场景相对较少以滑雪类保险为例，其消费场景多数是在运动的场景下，比如买滑雪装备，找教练学习滑雪，景区的门票等都有保险产品覆盖从用户筹备滑雪到去滑雪现场，各个环节都有保险产品的植入所以，冰雪热一定会带动保险产品销售

他同时提出，在冬奥会的带动下，保险行业在滑雪，滑冰等运动保险产品创新，完善服务，提升品牌效应上很有机会针对喜爱滑雪运动的这类人群，他们的综合素质以及消费能力相比其他运动会高很多，有一些高需求是可以创新的贺建直言，目前市面上大多数产品是户外运动通用的产品，而不是针对滑雪运动这一特殊人群的产品

可是，有滑雪爱好者希望将个人责任做到100万元甚至更高的需求是有的，而不是停留在几块钱或十几二十块钱这种产品上做简单的一个保障因此，产品需要做一些升级和创新

贺建还建议，险企完善服务，提升品牌效应喜爱滑雪的这部分人群除了滑雪运动，还爱好其他的一些比如冲浪，潜水等其他运动，他们保险意识增强后，也会主动给自己买一些健康险，寿险类的产品

如何挑选滑雪保险

那么，滑雪保险该如何挑选投保时又该注意些什么

保险业资深人士杨帆告诉《国际金融报》记者，首先得判断一款保险是否包含滑雪意外责任一般情况下，只要责任免除条款中包含所有高风险运动且没有明确限定范围的，都无法保障滑雪意外包含滑雪意外责任的产品必须是扩展了滑雪运动，或者明确未除外滑雪责任的意外险，或是专门针对旅行及户外运动的保险产品

杨帆补充称，一款好的滑雪保险一般要包含以下几个方面:

一是意外身故/伤残:意外险的基础保障，保额要买足，伤残赔付是根据实际的伤残等级赔付保额的一定比例。

二是意外医疗:发生意外后就医或住院产生的费用，额度越高越好，部分产品包含住院津贴。

三是医疗运送和送返/身故遗体运送和送返:发生意外时紧急救援和运送回国的费用，出国滑雪建议选择带这项的。

四是航班/旅程延误及财务/证件丢失:一般境外旅行险会包含此类保障，此类通常还包含签证被拒，银行卡盗刷等旅行保障内容，出国可选用，国内没啥必要。

五是医疗/住院直付:发生意外就医和住院不需要自己掏钱，保险公司在医疗额度内直接向医院结算，尤其是出国旅行/滑雪/潜水时，这项能避免许多麻烦，是非常人性化的。

六是个人责任:类似车险中的三者险，即对他人或物造成的伤害需要赔偿的，比如在雪场撞伤人，撞坏人家的板子需要赔偿的，由保险公司赔偿，这里也要注意附加条款的免责条款是否免责了高风险运动。

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