恒荣汇彬：财险偿付能力大解析

　　财险偿付能力听上去是个很高级的学术名词，让人觉得很难理解，其实不然，今天就来解释一下财险偿付能力是什么，研究它有什么意义。

　　一、财险偿付能力

　　财险偿付能力指的是实际资产减去实际负债的盈余不能小于所有者权益标准差的某个倍数b，换句话就是只要公司的资产大于负债或者可以支付当期的债务，就可以认为具有财险偿付能力。但是由于公司资产负债具有不确定性，资产和负债都是随机变量，资产减去负债即实际偿付能力额度也是随机变量，其均值为零，根据概率论原理，即只要实际偿付能力额度大于其标准差的3倍，就可以认为公司偿付能力不足的可能行是比较小的。

　　二、财险偿付能力管理的意义。

　　那知道它是什么有什么用处呢，其实用处可大了。

　　偿付能力管理的最终目的是预防破产，因此衡量偿付能力管理有效性的主要方式是看指标对风险的反应是否充分。

　　从近几年国际上保险公司的破产统计看，列前几位的原因主要有快速扩张、管理不善、准备金提取不足、过度依赖再保险等等，但是这些原因只是表象。例如准备金提取不足，可能我们关

　　注的是为什么会提取不足?例如快速扩张，可能我们关注的是用什么样的方式快速扩张?风险是否可控?所以保险公司破产的原因归根到底还是风险管理出了问题。

　　不可否认的是，现代风险的性质已经发生了巨大的变化。一方面，自然灾害、意外事故等传统保险风险逐步升级，可预测性逐渐渐降低：另一方面，由于保险产品的创新，保险风险逐渐扩大到更加广阔的领域，体现出复杂化、多样化的特点。而偿付能力额度在这方面的甄别能力比较有限。

　　三、财险偿付能力与买保险的关系

　　上面分析了关于这个财险偿付能力是什么的问题，那么它跟我们有什么联系呢，其实联系是很大的。

　　作为购买保险的用户，我们最担心保险公司会倒闭或出现其他问题而损害我们的权益，其实作为监管机构更是如此。所以保监会要求保险公司每季度都要公布偿付能力的信息，看看保险公司的运行情况。

　　偿付能力被视为未来一个保险公司兜底能力的重要指标，一般而言，保险公司的偿付能力考核有两大硬性指标，分别为核心偿付能力充足率与综合偿付能力充足率，该指标分别高于50%和100%为达标标准。

　　所以，购买保险可以先分析保险公司的业务收入和偿付能力，看它是否符合两大硬性指标。可以根据保险公司公布的偿付能力来看看这间公司的偿还能力如何，再来购买保险也不迟，同时也可以减少不必要的风险。

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